Digital Financial Services and Open Banking Innovation: Are Banks Becoming ‘Invisible’?

Digital Financial Services and Open Banking Innovation: Are Banks Becoming ‘Invisible’?*

Référence : Stefanelli, V. & Manta, F. (2023). Digital Financial Services and Open Banking Innovation: Are Banks Becoming ‘Invisible’? Global Business Review, 1-18. DOI: 10.1177/09721509231151491. 

Accès: https://teluq.on.worldcat.org/oclc/9867662612

 

Mots clés : Open Banking, APIs, FinTech, Digital Transformation, PSD2, Cloud Platform

Nature et provenance : L'article a été publié dans le Global Business Review, une revue reconnue pour ses analyses sur la transformation numérique dans le secteur financier.

 

Pertinence et intérêt : Il examine l’impact de l’Open Banking et des APIs sur les services financiers, en s'intéressant à la question de savoir si les banques traditionnelles deviennent "invisibles" en raison de la montée en puissance des FinTechs et des modèles bancaires ouverts.

 

Questions de recherche : L’article s’interroge sur la manière dont l’Open Banking pousse les banques traditionnelles vers l'invisibilité, en devenant de simples fournisseurs d'infrastructure (BaaS : Banking as a Service) pour les FinTechs, qui contrôlent désormais la relation avec les clients grâce aux intégrations avec les APIs. Il soulève des questions critiques : les banques traditionnelles peuvent-elles rester visibles et pertinentes dans un environnement où les FinTechs dominent la chaîne de valeur grâce à une meilleure exploitation des données ?

 

Contributions/résultats de recherche : (Stefanelli & Manta, 2023) montrent que l’Open Banking permet aux FinTechs d'accéder aux données des clients bancaires via des APIs, ce qui leur donne un avantage concurrentiel pour développer des services plus personnalisés et innovants. L’article souligne que, dans ce nouveau paradigme, les banques deviennent de plus en plus invisibles, perdant le contrôle direct de la relation client. En effet, les clients interagissent souvent avec des applications développées par des FinTechs ou d'autres tiers, tandis que les banques fournissent simplement l'infrastructure de base pour ces services.

 

Sommaire : L’article explore comment l’Open Banking transforme les services financiers, notamment à travers l’utilisation des APIs. Ces interfaces permettent aux FinTechs et autres tiers d'accéder aux données bancaires des clients, bouleversant ainsi les relations traditionnelles entre banques et clients. L'Open Banking, encouragé par la directive PSD2 (Second Payment Services Directive) en Europe, force les banques à partager les informations de leurs clients avec des prestataires tiers, souvent via des APIs.

Les APIs facilitent l'intégration des FinTechs, qui peuvent offrir des services plus personnalisés et innovants. Les auteurs soulignent que cette dynamique change le paysage bancaire, car les clients interagissent de plus en plus avec des FinTechs qui se positionnent comme l'interface principale, laissant les banques traditionnelles jouer un rôle d'infrastructure de fond. (Farrow, 2020) renforce cette analyse en expliquant que les cloud platforms permettent aux banques de répondre aux exigences croissantes en matière de gestion des données et d'intégration de nouveaux acteurs tout en restant conformes aux exigences réglementaires (Odorović, 2023).

Malgré cette problématique, les auteurs notent que les banques peuvent encore se repositionner dans cet écosystème. En collaborant avec les FinTechs et en investissant dans leurs propres solutions API, elles peuvent offrir des services à plus forte valeur ajoutée et rester compétitives. (Passi, 2022) montre que cette approche est en cours en Italie, où bien que l'adoption de l'Open Banking soit encore en développement, les banques italiennes commencent à collaborer activement avec des tiers pour exploiter ce nouveau paradigme (Passi, 2022).

L'article élabore davantage les défis que pose l'Open Banking, notamment en termes de sécurité des données et de conformité. Les régulations comme la directive PSD2 obligent les banques à moderniser leurs infrastructures et à adopter des normes plus strictes en matière de gestion des données. Cette transformation, bien qu'elle ouvre des opportunités d'innovation, implique des investissements importants et une gestion rigoureuse des risques. (Odorović, 2023) aborde ces tensions, en soulignant que la collaboration entre banques et FinTechs, bien qu'elle encourage la concurrence, est nécessaire pour que l'Open Banking fonctionne efficacement (Odorović, 2023).

Stefanelli et Manta concluent que les banques traditionnelles peuvent éviter de devenir totalement invisibles en se réinventant et en adoptant les opportunités offertes par l’Open Banking. Cependant, pour réussir, elles doivent moderniser leurs infrastructures, adopter les APIs, et entrer dans une ère de collaboration stratégique avec les FinTechs.

 

Conclusion : L’article de apporte une contribution (élargit le corpus de connaissances) à la compréhension de l’Open Banking et de ses effets sur les banques traditionnelles. La conclusion principale est que les banques risquent de devenir juste une nouvelle couche dans un écosystème/monde où les FinTechs et d'autres acteurs contrôlent la relation avec le client. Cependant, comme le montrent les autres articles, cette invisibilité n'est pas inévitable si les banques réussissent à réorienter leur stratégie, à moderniser leur infrastructure (Farrow, 2020) et à exploiter les opportunités de collaboration avec les FinTechs (Odorović, 2023). De plus, (Passi, 2022) montre que l’Open Banking est encore en phase de développement (Italie), ce qui offre une opportunité de croissance significative pour les banques qui adoptent cette approche et collaborent avec des FinTechs (Passi, 2022)

 

*Cet article a été initialement publié sur le forum TÉLUQ pour le cours Transformation Numérique.

Références

Farrow, G. S. (2020). Open banking: The rise of the cloud platform. Journal of Payments Strategy & Systems Volume, 128-146.

Odorović, A. (2023). Open Banking: Between Cooperations and Competition. Scindeks, 65-91.

Passi, L. F. (2022). Open banking and digital transformation in Italy: The current situation and the challenges ahead. Journal of Payments Strategy & Systems, 16(4), 358-368.

Stefanelli, V., & Manta, F. (2023). Digital Financial Services and Open Banking Innovation: Are Banks Becoming ‘invisible’? Global Business Review. doi:0.1177/09721509231151491